BNPL이란?
최근 온라인 쇼핑과 핀테크 시장의 성장으로 인해 BNPL(Buy Now Pay Later) 서비스가 빠르게 확산되고 있습니다. BNPL은 신용카드 없이도 할부 결제를 할 수 있도록 지원하는 서비스로, 소비자가 즉시 상품을 구매한 후 일정 기간 동안 나누어 결제할 수 있도록 도와줍니다.
기존 신용카드 할부와 달리, BNPL은 신용 점수에 미치는 영향이 적고, 복잡한 승인 절차 없이 간편하게 이용할 수 있다는 장점이 있습니다. 소비자 입장에서는 부담 없이 원하는 상품을 구매할 수 있으며, 기업 입장에서도 매출 증가와 고객 확보 효과를 기대할 수 있습니다.
BNPL의 작동 방식
BNPL 서비스는 다양한 핀테크 기업과 금융기관이 제공하며, 일반적으로 다음과 같은 방식으로 운영됩니다.
- 결제 단계에서 BNPL 선택
온라인 쇼핑몰이나 가맹점에서 결제할 때 BNPL 서비스를 선택합니다. - 즉시 승인 및 결제 진행
간단한 개인 정보 입력 후 즉시 승인 절차를 거쳐 결제가 완료됩니다. - 할부 기간 설정
3개월, 6개월, 12개월 등 다양한 할부 옵션이 제공되며, 일부 서비스는 이자 없이 이용할 수 있습니다. - 자동 이체를 통한 상환
선택한 할부 기간 동안 일정 금액이 자동으로 청구되며, 일부 플랫폼에서는 조기 상환도 가능합니다.
BNPL은 신용카드보다 접근성이 높고 간편하게 이용할 수 있어, 젊은 세대와 금융 소외 계층에서 특히 인기가 많습니다.
BNPL 서비스의 주요 특징
1. 신용카드 없이 할부 가능
BNPL은 신용카드를 소지하지 않은 소비자도 할부 결제를 할 수 있도록 지원합니다. 기존 금융권의 엄격한 신용 심사 없이도 승인받을 수 있어 많은 사람들이 이용할 수 있습니다.
2. 이자 없는 할부 옵션
일부 BNPL 서비스는 일정 기간 동안 이자 없이 할부 결제를 제공합니다. 이는 신용카드의 고금리 할부와 비교했을 때 상당한 비용 절감 효과를 가져올 수 있습니다.
3. 간편한 가입 절차
기존 대출이나 신용카드 신청과 달리, BNPL은 몇 분 안에 가입 및 이용이 가능합니다. 대개 소득 증빙이나 신용 점수 조회 없이도 승인받을 수 있어 접근성이 높습니다.
4. 신용 점수 영향 최소화
BNPL 서비스는 일반적인 신용 대출과 달리 신용 점수에 직접적인 영향을 주지 않는 경우가 많습니다. 단, 연체 시에는 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있으므로 주의가 필요합니다.
5. 다양한 온라인 및 오프라인 결제 지원
BNPL 서비스는 주로 온라인 쇼핑몰에서 많이 사용되지만, 최근에는 오프라인 매장에서도 사용할 수 있는 경우가 늘어나고 있습니다. 일부 서비스는 가상 카드나 QR 코드 결제를 지원하여 오프라인에서도 편리하게 이용할 수 있습니다.
주요 BNPL 제공 업체
BNPL 시장이 성장하면서 다양한 기업들이 서비스를 제공하고 있습니다. 대표적인 BNPL 업체는 다음과 같습니다.
1. 애프터페이(Afterpay)
- 호주 기반의 BNPL 서비스로, 주로 미국, 영국, 캐나다 등에서 사용 가능
- 4회 분할 결제를 제공하며, 일정 기한 내에 상환하면 이자가 없음
2. 클라르나(Klarna)
- 유럽에서 인기가 높은 BNPL 서비스로, 3회 또는 4회 분할 결제를 지원
- ‘지금 구매, 나중에 결제’ 옵션 제공
3. 페이팔 페이 인 4(PayPal Pay in 4)
- 기존 페이팔 사용자라면 쉽게 접근 가능
- 4개월 할부를 기본 옵션으로 제공
4. 애플 페이 레이터(Apple Pay Later)
- 애플 기기에서 사용 가능하며, 애플 월렛에서 간편하게 관리 가능
- 신용카드 없이 분할 결제를 지원
5. 아마존 애프터페이(Amazon Afterpay)
- 아마존에서 직접 BNPL 서비스를 도입하여 고객들에게 무이자 할부 옵션 제공
BNPL 이용 시 주의할 점
1. 연체 시 발생하는 추가 비용
BNPL 서비스는 연체 시 연체료 또는 이자가 부과될 수 있습니다. 일부 업체는 연체 시 높은 이자를 적용할 수 있으므로, 상환 일정을 철저히 관리하는 것이 중요합니다.
2. 무분별한 사용으로 인한 부채 증가
간편한 승인 절차로 인해 필요 이상으로 구매를 하게 되는 경우가 발생할 수 있습니다. BNPL 이용 시에는 꼭 필요한 물품만 결제하도록 주의해야 합니다.
3. 이용 가능한 가맹점 제한
모든 쇼핑몰에서 BNPL을 사용할 수 있는 것은 아니므로, 결제 전에 가맹점을 확인해야 합니다. 일부 업체는 특정 브랜드와 제휴하여 서비스를 제공하기 때문에 사용 가능 여부를 미리 체크하는 것이 좋습니다.
Q&A
Q1. BNPL은 신용카드보다 더 좋은 결제 방법인가요?
BNPL은 신용 점수 영향을 최소화하면서도 간편한 할부 결제를 제공하는 장점이 있습니다. 하지만 연체 시 높은 연체료가 부과될 수 있으므로 신중한 사용이 필요합니다.
Q2. BNPL을 이용하면 신용 점수에 영향이 있나요?
일반적으로 BNPL 서비스 이용 자체는 신용 점수에 영향을 주지 않지만, 연체 시에는 신용 보고 기관에 기록될 수 있습니다.
Q3. BNPL 서비스는 어디에서 사용할 수 있나요?
온라인 쇼핑몰, 브랜드 공식 홈페이지, 일부 오프라인 매장에서 사용할 수 있으며, 가맹점 리스트는 각 BNPL 제공업체 공식 사이트에서 확인할 수 있습니다.